هل أخذت قرض من البنك وعجزت عن سداده؟ هل تراكمت عليك الديون ولا تعلم ماذا يجب ان تفعل؟، فى هذه المقالة سوف نوضح كيفية التخلص من الديون المتراكمة وسدادها وكيفية تجنب التعثر.
تعريف التمويل العقارى – ما هو التمويل العقارى؟
التمويل العقارى هو قرض غرضه مساعدة الأشخاص او الهيئات الاعتبارية على الحصول على التمويل اللازم لشراء او تحديث او بناء عقار، والمتسفيد من هذا التمويل العقارى يقوم بتسديد تكلفة التمويل الذي حصل عليه على هيئة اقساط، وقد تكون مدة التمويل العقاري خمس او عشر او خمسة عشر او عشرين او خمسة وعشرين او حتى تصل فى بعض الاحيان الى ثلاثين عام؛ وبالطبع عن طريق قرض التمويل العقارى تستطيع تمويل شراء وحدات (تجارية او خدمية او سكنية او إدارية).
وللعلم جهة التمويل سواء كانت شركة تمويل عقاري او بنك تستطيع ان تقترح عليك عقارات لكى تشتريها او تقترح عليك سماسرة مسجلين للتعامل معهم بغرض مساعدتك، وانت بالطبع تستطيع ان تختار بنفسك العقار الذي تريده، وفي كل الأحوال يجب ان يكون العقار الذي يتم اختياره فى حدود إمكانيات دخلك (الراتب)؛ ولو تعثرت في سداد الأقساط يحق لصاحب التمويل سواء كان بنك او شركة تمويل عقاري أن يحجز على العقار ويسترد مبلغ التمويل المتبقي الذي عجزت عن سداده من خلال عرض العقار للبيع، وللعلم قيمة الأقساط يتم تحديدها حسب سعر الفائدة ومدة القرض.
مقالة ذات صلة: التمويل العقارى: التعريف، الأنواع، الشروط، المخاطر،المزايا والعيوب
التخلص من الديون والقروض المتراكمة وسدادها – نصائح مهمة
لسوء الحظ، فإن المساحة الفاصلة بين قدرتك على السيطرة على ديونك وعدم قدرتك على السداد قد تصبح خارج نطاق السيطرة، وبغض النظر عن نوع الدين الذي أنت مطالب به، فإن سداده قد يستغرق سنوات – أو حتى عقود – للتخلص من هذا الدين؛ ولحسن الحظ، توجد بعض الاستراتيجيات التي يمكن أن تجعل سداد الديون أسرع – وأقل إيلاماً، وإذا كنت مستعداً للتخلص من القروض و الديون، ففكر في تطبيق الطرق المجربة والصحيحة التالية:
1. أدفع أكثر من الحد الأدنى للدفع
إن إحدى أفضل الطرق لسداد الديون في وقت أقرب هي ان تقوم بالدفع أكثر من الحد الأدنى للدفعة الشهرية التى انت مطالب بدفعها، إن القيام بذلك لن يساعدك فقط على توفير تكلفة الأجل (الفائدة) طوال فترة القرض، ولكنه سيزيد من سرعة عملية الدفع؛ ولتجنب أي صداع، تأكد من أن المُقرض لا يوجد عنده ما يمنع من ان تقوم بالسداد المبكر قبل البدء بالقرض، فمثلاً إذا كانت قيمة قسط سداد القرض 1000 دولار شهرياً، فمن الممكن سداد 1500 دولار لتسريع التخلُّص من القرض.
2. جرب طريقة كرة الثلج
إذا كنت ترغب في دفع أكثر من الحد الأدنى لجميع الديون التي أنت مطالب بسدادها، ففكر في استخدام طريقة كرة الثلج الديناميكية لتسريع عملية تسديد ديونك، وكخطوة أولى سترغب في سرد جميع الديون التي تدين بها من الأصغر إلى الأكبر، وقم بتوجيه كل أموالك الفائضة لتسديد أصغر دين، مع القيام بتسديد الحد الأدنى من المدفوعات على جميع قروضك الكبيرة، وبمجرد أن يتم دفع الرصيد الأصغر، ابدأ في وضع هذا المبلغ الإضافي نحو أصغر الديون التالية حتى تسدد هذا الدين، وهكذا.
وبمرور الوقت، يجب أن تختفي ارصدتك الصغيرة واحدة تلو الأخرى، فسيتم توفير المزيد من الدولارات ليتم توجيها لتسديد الديون الكبيرة ثم الديون الأكبر، وهذا هو ما يطلق عليه “تأثير كرة الثلج”؛ وتأثير كرة الثلج يسمح لك بسداد ديون أصغر أولاً – تسجيل بعض “الانتصارات” للتأثير النفسي – بينما يسمح لك بجعل أكبر قروض فى النهاية ليتم تسديدها. وفي نهاية المطاف، الهدف هو توفير كل دولاراتك الإضافية من ديونك الصغيرة التى تم سدادها والتخلص منها وتوجيها للديون الكبيرة إلى أن يتم التخلص من كل الديون والقروض المطلوبة منك وتصبح في النهاية غير مطالب بسداد اى دين.
3. كسب أموال إضافية
التخلص من ديونك باستخدام طريقة كرة الثلج سوف يسرع عملية سدادك، لكن كسب المزيد من المال يمكن أن يضاعف جهودك أكثر، ومن الممكن ان تعمل فى وظيفة ثانية بدوام جزئى او العمل كستقل (freelancer) لو كنت تملك خبرة فى مجال معين، وتوجد منصات عربية واجنبية على الانترنت تستطيع العمل علييها مثل خمسات و Fiverr وغيرها.
4. إنشاء (والعيش ب) ميزانية العظام
إذا كنت تريد حقاً أن تسدد ديونك بشكل أسرع، فستحتاج إلى خفض نفقاتك قدر الإمكان، وإحدى الأدوات التي يمكنك إنشاؤها واستخدامها هي ميزانية العظام، وباستخدام هذه الإستراتيجية، ستخفض نفقاتك قدر الإمكان، حيث يجب عليك العيش بأقل مصاريف لأطول فترة ممكنة؛ وميزانية العظام تختلف من شخص لاخر، ولكن يجب أن تكون خالية من أي “إضافات” مثل الخروج لتناول الطعام، أو إشتراكات شهرية غير ضرورية مثل باقات OSN أو BEIN SPORT، أو اى إنفاق غير ضروري.
وفي الوقت الذي تعيش فيه بميزانية صارمة، يجب أن تكون قادراً على تسديد ديونك بقدر أكبر بكثير مما كنت تسدده سابقاً، وتذكر أن الميزانيات الصارمة يجب أن تكون مؤقتة، فعندما تخرج من دوامة الديون – أو تقترب كثيرا من هدفك – يمكنك البدء في إضافة بعض النفقات المحببة إليك بشكل تدريجي إلى خطتك الشهرية.
5. بيع كل ما لا تحتاجه
إذا كنت تبحث عن وسيلة لتجميع بعض النقود بسرعة، فقم بتقييم ممتلكاتك أولاً، ومعظمنا يمتلك أشياء موجودة حولنا ونادراً ما نستخدمها ويمكن أن نعيش دون أن نحتاج إليها فعلاً، فلماذا لا تبيع الأشياء الإضافية الخاصة بك وتستخدم الأموال لتسديد ديونك؟، ومن الممكن ان تبيع هذه الأشياء على متاجر البيع والشراء المتوفرة على الإنترنت مثل دوبيزل او غيرها من المواقع.
6. قم بالعمل فى العطلات والأعياد
فى الأعياد والعطلات يتجه الجميع لأخذ الإجازات وفى الغالب يحتاج بعض أصحاب المحال والشركات أشخاص للعمل فى هذة الأوقات من كل عام، ويقوموا بدفع ضعف المرتب السائد فى الأوقات العادية، ومن الممكن ان تستخدم الأجازات والعطلات لتحقيق بعض الأموال الإضافية.
7. اسأل عن انخفاض أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان الخاصة بك
إذا كانت أسعار الفائدة على بطاقتك الائتمانية عالية جدا، فيبدو من الصعب تقريباً تحقيق تقدم في تسديد الديون، وصدق أو لا تصدق، إن طلب أسعار فائدة منخفضة هو امر شائع في الواقع؛ فإذا كان لديك سجل ثابت في دفع فواتيرك في الوقت المحدد، فهناك إمكانية جيدة للحصول على سعر فائدة منخفض، ولو رفض البنك الخاص بك تقليل الفائدة يجب عليك النظر فى عروض البنوك الأخرى.
8. استخدم أموال الصدفة
معظم الناس تأتى إليهم أموال لم يكونوا مخططين لها على مدار العام، فربما تحصل على زيادة سنوية، ميراث، أو مكافأة في العمل، أو أيا كان نوع الأموال التي تم الحصول عليها، يمكن أن تساعدك هذه الأموال فى قطع شوطا طويلا نحو مساعدتك على أن تتخلص من الديون؛ ففي كل مرة تحصل فيها على أي مصادر دخل غير عادية، يمكنك استخدام تلك الأموال لسداد جزء كبير من الديون، فإذا كنت تستخدم طريقة كرة الثلج الديناميكية، فاستخدم المال لسداد رصيدك الأصغر، وإذا تبقى أرصدة كبيرة فقط، فيمكنك استخدام تلك الدولارات للتخلص من جزء ضخم من كل ما تبقى.
9. تقليل العادات باهظة الثمن
إذا كنت مدينا وتستدين كل شهر باستمرار، فقد يكون تقييم عاداتك هو أفضل فكرة حتى الآن، فبغض النظر عن السبب، من المنطقي أن تنظر إلى الأشياء الصغيرة التي تنفق فيها الأموال يوميا، وبهذه الطريقة يمكنك تقييم ما إذا كانت تلك المشتريات تستحق العناء، وقم بالتوصل إلى طرق لتقليلها أو التخلص منها.
فإذا كانت عادتك باهظة الثمن هي التدخين فهذا أمر سهل – توقف عن التدخين، فالتدخين مضر للصحة، وإذا كانت عادتك باهظة الثمن محرجة الى حد ما مثل تناول الطعام فى المطعم أثناء ساعات العمل، او الجلوس فى الكافتيريات والمقاهي أو الوجبات السريعة – فإن أفضل خطة عادةً هى أن تتخلص من هذه السلوكيات أو استبدالها بأشياء أقل تكلفة.
10. تجنب الدخول فى ديون جديدة
حاول بشتى الطرق تجنب الديون الجديدة، قلل من مصاريفك حاول ان تزيد مدخلاتك الشهرية ولا تدخل فى ديون جديدة مهما كان، وقم بالتخلص من الدين القديم، ويجب ان تتجنب الديون الإستهلاكية الشخصية واحرص على عدم زيادة الأمر سوء بالدخول فى ديون جديدة.
11. الإستعانة بالوالدين والأقارب
الوالدين والأقارب من الممكن يقوموا بإقراضك وفى الغالب لن يأخذوا منك الأموال بفائدة، فمثلاً عند الاقتراض من والدك او اخيك سوف تقوم بسداد الأموال إليهما وفى الغالب بدون فائدة فسوف تقوم بتسديد دينك اسرع وبالتالى تخلصت من القرض لدى البنك.
وللعلم عند السداد المبكر للبنك لن تدفع تكلفة الأجل (الفائدة) على المدة المتبقية فى القرض فمثلاً فى السعودية عند التسديد المبكر لقرض التمويل العقاري سوف تدفع تكلفة الأجل (الفوائد) للأشهر الثلاثة التالية للسداد فقط وليس المدة المتبقية كلها محسوبة على أساس الرصيد المتناقص، ولذلك يجب عليك العودة لقوانين الدولة التي أنت تعيش فيها.
12. النصيحة الثانية عشر
هي من زوار موقعنا بإجايتهم على السؤال التالى: ما هي بعض الاستراتيجيات التي استخدمتها للتخلص من الديون والقروض؟، هل جربت أي شيء في هذه القائمة؟، واتمني منكم الأ تبخلوا علينا بالإجابة والتعليق.
نصائح لإنقاذك عند التعثر فى سداد الديون والقروض
هذا بعض النصائح للمتعثرين فى سداد الديون والقروض:-
1. اعرف السبب
ما هو سبب تعثرك؟، يجب ان تتعلم من أخطائك السابقة لكي لا تكررها ولا تقع فيها ثانية، وتذكر “لا تبكى على اللبن المسكوب” ولكن “لا يُلدغ المؤمن من جحر مرتين”، فالكثير من الأشخاص يعانون من أنهم غارقون فى الديون ولكن معرفتك الأسباب التى دفعتهم للاستدانة ستساعدهم على منع تكرار الأخطاء السابقة.
2. قم بالتحدث مع المقرض
يجب ان تتحدث مع المقرض لو كنت تعانى من عدم القدرة على السداد بسبب فقدانك المفاجئ لوظيفتك او مرض مفاجئ او ما شابه، فبعض المقرضين وحتى البنوك يقوموا بعد إثباتك بأن سبب تعثرك خارج عن إرادتك بمنحك بعض الوقت لكى تلتحق بوظيفة جديدة او الشفاء من المرض مثلاً، وغالبا البنوك يمكن ان تعطيك اجازة من دقع الأقساط لمد 3 – 6 شهور حسب البنك ولكن سوف تكون هناك غرامات تأخير، وتحدثك مع المقرض من الممكن ان يتمخض عنه أشياء جيدة، ويجب ان تتذكر دائماً عدم تجاهل المقرضين سواء كانوا بنوك او اشخاص، وتوجه إليهم واعرض عليهم مشكلتك وحاول ان تحصل منهم على بعض التسهيلات.
ويجب عند التعامل مع المُقرض سواء كان شخص او بنك عدم الاكتفاء بالكلام الشفهي ويجب أن تكون هناك مراسلات وأوراق مكتوبة تدل على انك طلبت مثلاً إعادة جدولة القروض او توحيدها او أى اتفاق توصلت إليه مع المُقرض.
3. قم بتوحيد الديون
تقدم البنوك خدمة توحيد الديون تحت دين واحد بمعدل فائدة ثابت واحد بالتزامن مع خدمة إعادة جدولة القروض، فمثلاً لو كامل ديونك مائة الف دولار عند ثلاثة بنوك بمدد زمنية مختلفة اقلها عام وأعلاها خمس اعوام بمعدل فائدة مختلف لكل قرض. فعند توحيد الدين سيصبح مطلوب منك سداد دين واحد بمعدل فائدة ثابت واحد بمدة زمنية مثلاً عشرة اعوام (المدة الزمنية زادت بإعتبار انك ستطلب إعادة جدولة القروض بزيادة المدة بحيث تنخفض التكلفة الشهرية المطلوب منك سدادها ولكن ستزداد الفوائد).
وحاول ان تقوم بعمل إعادة جدولة القروض فى البداية، ولا تتخذ خطوة نقل الدين من بنك الى بنك آخر إلا عندما تكون فشلت فى خيار إعادة الجدولة، لأن نقل الدين من بنك لبنك سوف يضيف عليك مصاريف ورسوم إدارية انت فى غنى عنها، وحاول من البداية أن تتعامل مع بنك واحد فقط.
مقالة ذات صلة: الفرق بين إعادة التمويل العقاري وقرض التمويل العقاري الثاني
4. التغلب علي التعثر فى سداد أقساط التمويل العقارى
إذا كان دين قرض التمويل العقاري الخاص بك مرتفعًا جدًا، فهناك بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها للمساعدة في خفضه؛ أولاً، قد تتمكن من إعادة تمويل القرض العقاري الخاص بك بنسبة مئوية أقل، اعتمادًا على ظروف السوق وما يمكنك الحصول على الموافقة عليه، ويمكنك أيضًا تأجير منزلك مثلاً بمبلغ 1500 دولار وتقوم انت بتأجير منزل أصغر بقيمة 1000 دولار، وبالتالي ستقوم بتوفير 500 دولار تستطيع توجيها لسداد الأقساط الشهرية.
وتوجد العديد من النصائح فى هذة الجزئية تناولناها فى مقالة منفصلة مهمة جداً انصح بالإطلاع عليها بعنوان نصائح عند التأخر والعجز عن سداد أقساط التمويل العقارى
5. قم بالتخلى عن بعض الأصول
عند التعثر وعدم القدرة الكلية على السداد يجب عليك التخلى عن بعض الأصول المالية، ولكن يجب ان تتخلى عن الأصول الغير مهمة اولاً، وفى نفس الوقت لا تقم من البداية بشراء الغير مهم بالٌقروض والآجل، ولكن لو حدث ذلك حاول ان تتبع النصائح التى اوردناها فى هذة المقالة والمقالات الأخرى فى موقع أسود البيزنس ولاتتخلى فى البداية إلا على الأشياء الغير مهمة.
6. ابحث عن المساعدة
تقدم بعض الجمعيات الخيرية المساعدة للمتعثرين وتقدم الحكومات المساعدة للمتعثرين فيجب ان تبحث فى البلد الذى تعيش يه على المساعدة، ولكن دائماً أستشير الخبراء فى وضعك المالى الحالى.
7. طلب النصيحة
اطلب النصائح فبعض البنوك والحكومات والجمعيات الخيرية توفر خبراء لتقديم النصائح للأشخاص المتعثرين مجاناً.
8. تحديد أفضل خطة لسداد الديون
يجب منذ البداية ان تعلم ما هى ايراداتك وما هى مصروفاتك وكيف ستسدد ديونك، فمثلا من الممكن ان تتبع خطة كرة الثلج السابق شرحها في تلك المقالة.
9. إياك وخسارة سمعتك
يجب ان تعرف أولاً ان المُقرض سواء كان شخص او بنك ليس هو الطرف الأضعف، فالبنك صاحب حق وعندما تتوصل مع البنك لحل وتسوية يجب الإلتزام بها، لأنك لو لم تلتزم باتفاقك مع البنك سيتم وضعك فى القائمة السوداء ولن تأخذ اى قرض من اى بنك مرة أخرى، وستفقد سمعتك وسيتخذ البنك الإجراءات القانونية.
10. حذف معلومات بطاقة الائتمان من المتاجر عبر الإنترنت
إذا لم يكن إزالة بطاقتك الائتمانية من محفظتك كافيًا، فاتخذ إجراء خطوة أخرى من خطوات ضبط النفس عن طريق حذف معلومات بطاقة الائتمان المخزنة على مواقع مثل أمازون، ويمكن أن يكون التسوق عبر الإنترنت عائقًا حقيقيًا أمام التخلص من الديون، لذا اتخذ خطوات للتخلص من هذه العادة.
11. لا تسحب من بطاقة الإئتمان
إياك والسحب من بطاقة الإئتمان لتسديد أقساط الديون بدون إمتلاك خطة لكيفية سداد هذه الأموال المسحوبة، فهذه من الأخطاء الشائعة التى تعقد الأمور وتزيدها سوء.
12. النصيحة الثانية عشر
هى من زوار موقعنا بإجايتهم على السؤال التالي، ما هي بعض الاستراتيجيات التي استخدمتها عندما تعثرت فى سداد دين او قرض؟، وهل جربت أي شيء في هذه القائمة؟؛ أرجوا منكم ألا تبخلوا علينا بالإجابة في التعليقات.
فى النهاية آخر نقطة انت من ستضيفها فى التعليقات، شارك غيرك ولا تقرأ وترحل.
