في هذه المقالة وضحنا في البداية ما هو تعريف التأمين، ثم وضحنا ما هو التأمين على الحياة؟، ثم وضحنا أهم النصائح للحصول على أرخص وأفضل تأمين على الحياة؛ فهذه المقالة مهمة وأنصح بشدة بالإطلاع عليها.
تعريف التأمين
التأمين هو نظام يهدف إلى تخفيض الخطر الذى يواجه الفرد أو المنشأة وفيه يحصل المؤمن له على تعهد لصالحه أو لصالح الغير من الطرف الآخر وهو المؤمن والذي يدفع بمقتضاه مبلغ معين عند تحقق الخطر وذلك نظير سداد قسط التأمين على أن يقوم المؤمن بتجميع الأخطار المشابهة والتنبؤ بقيمة الالتزامات المالية المترتبة على تحققهاً.
مقالة ذات صلة: التأمين – تعريف التأمين و نشأة التأمين وأنواعه وأهميته
ما هو التأمين على الحياة؟
التأمين على الحياة هو التأمين الذي يغطي الخسائر المادية الناشئة عن تحقق ظاهرة الوفاة أو بلوغ سن معينة ( الحياة) أو الاثنين معا، وبالتالى فان تأمينات الحياة هى إحدى سياسات إدارة أخطار الحياة بالنسبة للفرد لمواجهة الخسارة المالية الناشئة عن تحقق ظاهرة الوفاة بالنسبة لمن يعولهم الفرد أو بالنسبة للخسارة المالية الناشئة عن بلوغ سن معينة وعدم القدرة على الكسب، فهى وسيلة لمواجهة النقص فى الدخل أو انقطاع الدخل بسبب الوفاة أو بلوغ سن معينة أو الأثنين معا.
مقالة ذات صلة: التأمين على الحياة: ما هو، سماته، وثائقه، كيفية التعاقد عليه
أنواع وثائق التأمين على الحياة
إن وثيقة التأمين على الحياة عبارة عن عقد يلتزم بمقتضاه شركة التأمين بسداد مبلغ التأمين إلى المؤمن له أو لورثته أو للمستفيد أو المستفيدين المحددين بالوثيقة، وذلك فى حالة وفاة المؤمن على حياته، أو حالة وصول المؤمن على حياته إلى عمر محدد فى الوثيقة، وذلك مقابل قيام المؤمن له بدفع قسط وحيد يدفع مرة واحدة عند التعاقد أو أقساط سنوية، ويمكن تقسيم وثائق التأمين على الحياة حسب المزايا التى يحصل عليها المستفيدون من التأمين على الحياة إلى ثلاثة أقسام رئيسية هى:
- القسم الأول : وثائق تأمين تدفع مبالغها للورثة والمستفيدين فى حالة وفاة المؤمن عليه مثل وثائق التأمين المؤقت، وثائق التأمين لمدى الحياة.
- القسم الثانى : وثائق تأمين تدفع مبالغها فى حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة مثل وثائق تأمين الوقفية البحتة، وعقود دفعات الحياة (المعاشات).
- القسم الثالث : وثائق تأمين تدفع مبالغها فى حالة الوفاة أو الحياة وهى وثائق التأمين المختلط التى تضمن دفع مبلغ التأمين للمستفيدين إذا توفى المؤمن عليه خلال فترة التعاقد على التأمين أو حصول المؤمن عليه شخصيا على مبلغ التأمين إذا كان لا يزال على قيد الحياة عند نهاية مدة التأمين.
مقالة ذات صلة:`أنواع وثائق التأمين على الحياة ومميزات وعيوب كل نوع
12 نصيحة للحصول على أرخص وأفضل تأمين على الحياة
1. قم بشراء التأمين على الحياة عندما تكون شاب وبصحتك
كلما كنت شاب وبصحة جيدة كلما كانت وثيقة التأمين على الحياة أرخص، فسعر وثيقة التأمين على الحياة يزداد مع مرور كل سنة من عمرك.
2. قم بتغيير نمط حياتك
أسلوب الحياة واحد من العوامل التي يمكن أن تؤثر على تكلفة أقساط التأمين الخاصة بك، فإذا كنت مدخناً فستكون أقساطك الشهرية أكثر تكلفة لأنك أكثر عرضة للمخاطر من غير المدخنين، وأصحاب الوزن الزائد يدفعون أقساط شهرية أكثر من أصحاب الوزن المثالي.
3. قم بمراجعة وثيقة التأمين بإنتظام
يجب ان تراجع الشروط التى قمت بالتعاقد عليها مع شركة التأمين مع مرور كل سنة وتراجع احتياجاتك المادية سنويا وتقارنها بالتى قمت بالتأمين بها على نفسك فلو شعرت ان احتياجاتك المادية أصبحت اكثر بكثير من وقت التعاقد على وثيقة التأمين، وان المبلغ الذى قمت بالتأمين به على نفسك لن يكفى اسرتك بسبب طفل جديد غير مخطط له مثلاً او بسبب ان دخلك السنوى ارتفع بطريقة غير متوقعة يجب عليك التعاقد على وثيقة تأمين جديدة تكمل بها احتياجاتك المادية.
مقالة ذات صلة: ما هو المبلغ المناسب للتأمين على حياتى؟ – نصائح مهمة
4. اجعل مدفوعاتك سنوية
يمكن أن يوفر لك دفع أقساط التأمين سنوياً ما يصل إلى 8٪.
5. يجب ان تقدم جميع المعلومات لشركة التأمين بشفافية
كجزء من عملية الاكتتاب، سيُطلب منك الكشف عن بعض المعلومات الشخصية مثل نمط حياتك (هل انت مدخن) وراتبك وسِجلك الطبي؛ وعلى الرغم من أنك قد لا تشعر بالراحة عند إخبار شخص غريب بمعلوماتك الشخصية ، فمن الضروري أن تعرف شركة التأمين هذه المعلومات من أجل إنشاء صورة دقيقة للمخاطر التي ستنشأ عن إصدار وثيقة تأمين لك على حياتك، وستحدد هذة المخاطر أقساط التأمين الخاصة بك، ولا تحاول أن تخفى اى معلومات عن شركة التأمين مهما كانت بسيطة وتافهة من وجهة نظرك لأن إذا تبين أنك فشلت في الكشف عن أي تفاصيل او معلومات ذات صلة ، فإنك تخاطر بإلغاء وثيقة التأمين.
مقالة ذات صلة: مبدأ حسن النية فى التأمين – شرح بالتفصيل
6. اختيار شركة تأمين جديرة بالثقة.
تهدف بوليصة التأمين على الحياة إلى توفير الحماية المالية للأشخاص الذين تحبهم عندما لا تكون هنا للقيام بذلك بنفسك، ولذلك قم ببعض الواجبات المنزلية (البحث والفحص) على شركة التأمين على الحياة التي تفكر في شراء وثيقة التأمين منها؛ وهناك الكثير من شركات التأمين في السوق، ولذلك من المهم اختيار شركة تأمين لها تاريخ و سمعة في السوق (الجوائز والمراجعات من العملاء الذين حصلوا على تعويضات).
ولمعرفة المزيد حول كيفية اختيار شركة تأمين ذات سمعة حسنة سواء كان للتأمين على حياتك او تأمين السيارات او حتى التأمين ضد الحريق يجب عليك الإطلاع على هذة المقالة المنفصلة بعنوان 8 نصائح مهمة لإختيار شركة التأمين المناسبة
7. يجب ان تفهم أن التأمين على الحياة مصمم للحماية من خطر الوفاة
يجب أن يكون هدفك الأساسي للحصول على تأمين على الحياة هو حماية المستفيدين مالياً (أطفالك) من إنقطاع الدخل في حالة وفاتك، ولذلك وثيقة التأمين المؤقتة هى أفضل أنواع وثائق التأمين ولذلك يجب ان تشتريها وتكون مدتها حتى يصل أصغر ابنائك سن 23 عام ويكون قادر على الكسب.
وفي حين أن بوالص التأمين على الحياة التي بها جزء استثمارى مثل وثائق التأمين مدى الحياة او وثائق التأمين المختلطة تقول شركات التأمين ان لديها القدرة على تكوين القيمة النقدية مع مرور الوقت ولكن معدل العائد فيها أقل من السائد فى اى استثمار اخر فى السوق وحتى أقل من إيداع المال لدى البنك وغير ان وثائق التأمين على الحياة التى بها جزء ادخارى مرتفعة الثمن فتجعل الأشخاص يشتروا وثائق تأمين على حياتهم أقل من احتياجاتهم المادية الفعلية؛ ولذلك انصحك بشدة بالإطلاع على هذه المقالة المنفصلة بعنوان ايهما افضل: التأمين المؤقت ام التأمين مدى الحياة ام المختلط
8. قارن بين شركات التأمين على أساس موحد
عند المقارنة بين أسعار الوثائق المختلفة في شركات التأمين يجب ان تقارن بين الوثائق المتشابهة فى النوع ومدة التغطية والمميزات الإضافية الملحقة بكل وثيقة والاستثناءات وليس على أساس ايهم ارخص.
9. قم بالاستفادة من فترة الالغاء المجانى “free look”
معظم القوانين فى معظم دول العالم عند التعامل مع التأمين على الحياة تمنح المتعاقد مع شركة التأمين فترة شهر او ثلاث أسابيع لإلغاء وثيقة التأمين واستعادة أمواله كاملة التى دفعها ما عدا أموال الكشف الطبي وعلى ان تقدم شركة التأمين للمؤمن له فواتير الكشف الطبى التى استلمتها من المستشفى التى قامت بالفحص، ولذلك يجب عليك ان تسأل ممثل شركة التأمين عن مدة الإلغاء المجاني، وعن ميعاد بدايتها ويجب ان تكون موعد بداية هذة المدة ونهايتها مذكور فى العقد، وهذة المدة صوف تسمح لك بالتأكد بأن شروط وثيقة التأمين مناسبة لك، فلو شعرت ان وثيقة التأمين غير مناسبة لإحتياجاتك كل ما عليك هو طلب إلغاء الوثيقة و استعادة اموالك.
10. قم بإختيار وثيقة بقسط ثابت من البداية للنهاية بمبلغ محدد معروف
يجب ان تختار وثيقة التأمين على الحياة التى تكون بقسط ثابت من البداية للنهاية ولا تختار الأنواع التي أقساطها تزيد مع مرور الوقت، فبالتالي عند اختيار وثيقة بقسط ثابت وانت تتعاقد مع شركة التأمين سيكون مكتوب بالعقد بشكل محدد ومعروف وغير قابل للتغيير المبلغ الذى سيحصل عليه المستفيدين إذا حدثت الوفاة.
11. قم بقراءة عقد التأمين بعناية
يجب ان تقرأ عقد التأمين بعناية شديدة ويجب ان تفهم كل مصطلح وكل كلمة وكل معنى، ويجب ان تسأل أكثر من شخص وأكثر من خبير تأميني عن هذه المصطلحات الموجودة فى عقد التأمين، ويجب ان تقرأ عقد التأمين على الأقل ثلاث مرات قبل التوقيع وثلاث مرات بعد التوقيع، ويجب ان تجعل زوجتك تقرأ العقد أيضا وتبدي ملاحظاتها عليه، ويجب ان تفعل ذلك لأنك لن تكون موجود عند حدوث الوفاة وزوجتك تستمع الى الكلمة المشهورة “هذا ما وافق عليك زوجك..!”
ويجب ان تعرف الاستثناءات الموجودة في عقد التأمين والتى لو تحققت لن تحصل على اى تعويض من شركة التأمين، وللعلم لو اردت التأمين على نفسك من هذه الاستثناءات من الممكن ان تفاوض شركة التأمين مقابل زيادة فى القسط، ومن أشهر الاستثناءات الموت بسبب حرب او ثورة او نشاط اشعاعى.
12. المميزات و الإضافات فى عقد التأمين على الحياة
بعد قراءة عقد التأمين ومعرفة أنواع الوفاة التى تغطيها وثيقة التأمين على الحياة ومعرفة الاستثناءات التى لا تغطيها وثيقة التأمين على الحياة، وسيحاول موظف شركة التامين ان يعرض عليك بعض الإضافات فى وثيقة التأمين والمميزات مقابل قسط أعلى؛ ومن أشهر الإضافات والمميزات التى يعرضها عليك مندوب شركة التأمين ويختارها معظم الناس هى التأمين ضد الوفاة من مرض خطير او التأمين ضد الوفاة فى حادث، لأن هذة الإضافات تكون من ضمن الاستثناءات فى بعض شركات التأمين فى بعض الدول مثل الولايات المتحدة الأمريكية.
ويجب عليك ان تحصل على المميزات والإضافات التى تحتاجها فعلا مثل الوفاة فى حادث او الوفاة من مرض خطير ويجب ان تتأكد ان وثيقتك الحالية تغطى تلك الأخطار.
وفي النهاية، من الممكن القول ان شراء التأمين على الحياة يمكن أن يمنحك راحة البال ان أحبائك سيتم الإعتناء بهم ماديا عندما لا تكون موجود، ولذلك نأمل نحن في موقع أسود البيزنس أن تساعدك هذه النصائح على الحصول على أرخص وأفضل تأمين على الحياة، وكل ما نطلبه منك هو أن تشارك في التعليقات ولا تقرأ وترحل.
