في هذه المقالة وضحنا في البداية ما هو تعريف التأمين، ثم وضحنا ما هو تأمين السيارات، ثم وضحنا أهمية ومزايا تأمين السيارات، ثم وضحنا مراحل التعاقد على تأمين السيارات، ثم ختمنا المقالة بتوضيح مراحل تسوية المطالبات (التعويضات) فى تأمين السيارات؛ فهذه المقالة مهمة وأنصح بشدة بالإطلاع عليها.
تعريف التأمين
التأمين هو نظام يهدف إلى تخفيض الخطر الذى يواجه الفرد أو المنشأة وفيه يحصل المؤمن له على تعهد لصالحه أو لصالح الغير من الطرف الآخر وهو المؤمن والذي يدفع بمقتضاه مبلغ معين عند تحقق الخطر وذلك نظير سداد قسط التأمين على أن يقوم المؤمن بتجميع الأخطار المشابهة والتنبؤ بقيمة الالتزامات المالية المترتبة على تحققهاً.
مقالة ذات صلة: التأمين – تعريف التأمين و نشأة التأمين وأنواعه وأهميته
ما هو تأمين السيارات؟
تأمين السيارات هو عقد بين مالك السيارة (المركبة) وشركة تأمين يوفر الحماية المالية ضد الخسائر والأضرار الناتجة عن الحوادث التي تتعلق بالسيارة المؤمن عليها؛ قفي مقابل دفع قسط التأمين، توافق شركة التأمين على تغطية تكاليف معينة على النحو المبين في وثيقة التأمين.
أهمية ومزايا تأمين السيارات
تعتبر السيارات من أهم وسائل الانتقال وهى مظهر من مظاهر التقدم والنمو، وتستخدم السيارات فى انتقال الأفراد من مكان لآخر، كما تستخدم فى نقل الخامات والمواد من أماكن إنتاجها إلى أماكن تصنيعها، ونقل المنتجات تامة الصنع إلى أماكن تسويقها، وتعتبر السيارات أحد عوامل نمو التجارة و الصناعة و الزراعة، وتتعدد أنواع السيارات، فهناك السيارات الخاصة وسيارات النقل العام و سيارات نقل البضائع، وتتطور السيارات من سنة لأخرى ويزداد التوسع فى إنتاجها.
وانتشار السيارات واستخدامها فى أعمال النقل يرتبط به أخطار وحوادث كثيرة ينتج عنها خسائر جسيمة؛ فهناك أخطار التصادم، أخطار الحريق، وإخطار السرقة … إلخ و نظرا لكثرة هذه الأخطار فقد ظهر تأمين السيارات لتغطية تلك الأخطار. والغرض من تأمين السيارات هو تعويض صاحب السيارة عن الخسائر المادية التى تلحق به نتيجة هلاكها أو تلفها بسبب تعرضها لخطر من الأخطار المغطاة بالوثيقة وأهمها التصادم والانقلاب والحريق والسرقة، وكذلك تعويضه عن الخسائر المادية التي قد يُلزم بها بسبب المسئولية المدنية التى تنشأ عن استخدامه للسيارة، و قد يلحق بتأمينات السيارات تأمينات اضافية كتأمين الحوادث الشخصية أو حوادث الإضراب والشغب والاضطرابات.
مقالة ذات صلة: 12 نصيحة للحصول على أرخص وأفضل تأمين سيارات
مراحل التعاقد على تأمين السيارات
يتم التعاقد على تأمين السيارات طبقا للخطوات التالية :
- استيفاء طلب التأمين.
- المعاينة.
- الاكتتاب فى الخطر.
- تحديد سعر التأمين.
- إصدار الوثيقة.
و سوف نناقش كل خطوة بالتفصيل كما يلى :
أولاً:- استيفاء طلب التأمين
طلب التأمين هو النموذج المطبوع الذي تعده شركات التأمين لكي يتم استيفاؤه عن طريق طالب التأمين، ويحتوى هذا الطلب على أربع مجموعات رئيسية من البيانات :
- بيانات طالب التأمين مثل اسمه وعنوانه وعمره ووظيفته وحالته الصحية.
- بيانات عن السيارة المطلوب التأمين عليها من حيث ماركة السيارة وسنة الصنع و السعة اللترية والأغراض التي تستعمل فيها السيارة.
- بيانات عن التأمين من حيث مبلغ التأمين ومدة التأمين ونوع التغطية التأمينية المطلوبة.
- بيانات عن التاريخ التأمينى لطالب التأمين من حيث الحوادث السابقة والتأمينات السابقة، وهل سبق رفض التأمين أو إلغاؤه .
ثانياً:- المعاينة
بقوم موظف فنى بشركة التأمين بإجراء معاينة فعلية للسيارة المطلوب التأمين عليها وذلك للتأكد من صحة البيانات الواردة بطلب التأمين والحصول على مزبد من المعلومات عن السيارة المطلوب التأمين عليها. ويتم إعداد تقرير لعملية المعاينة.
ثالثاً:- الاكتتاب فى الخطر
بقوم المكتب بقسم إصدار السيارات فى الشركة بدراسة كافة المعلومات الواردة بطلب التأمين وتقرير المعاينه، وفى ضوء دراسة هذه المعلومات والبيانات ومع الأخذ فى الحسبان العوامل المؤثرة فى درجة الخطر تصدر الشركة قرارها بقبول الخطر أم لا.
رابعاً:- تحديد سعر تأمين السيارات
بعد أن تقرر شركة التأمين قبول الخطر يتم تحديد السعر من جانب شركة التأمين مع الأخذ فى الاعتبار الشروط الأساسية الواجب توافرها فى الأسعار، والعوامل التى تؤثر على درجة الخطر.
الشروط الأساسية الواجب توافرها فى الأسعار هى :
- شرط الكفاية : أى يجب أن يكون السعر كافيا حتى تستطيع شركة التأمين الوفاء بالتزاماتها تجاه حملة الوثائق.
- شرط عدم المغالاة : أى يجب أن يكون السعر معقولا وغير مبالغ فيه حتى لا يتحمل المؤمن له أسعار تزيد على تكاليف عملية التأمين.
- شرط العدالة : أى يجب أن يختلف السعر باختلاف درجة الخطر. فلكى يكون السعر عادلا فلا بد أن يدفع كل طالب تأمين قسطا يتناسب مع درجة الخطر المعرض له الشيء موضوع التأمين.
العوامل التى تؤثر على درجة الخطر و بالتالى تؤثر فى سعر تأمين السيارات
أما العوامل التى تؤثر على درجة الخطر و بالتالى تؤثر فى سعر التأمين فهى كثيرة و متعددة، ويمكن تقسيمها على النحو التالى :
1. عوامل متعلقة بقائد السيارة
وهى مجموعة العوامل التى تؤثر على درجة الخطر بالنسبة للسيارة ويكون المتسبب فيها قائد السيارة. وتكمن المخاطر الخاصة بقائد السيارة فيما يلى :
- أ. عمر قائد السيارة : فالشباب والشيوخ أكثر الفئات العمرية تعرضا لارتكاب الحوادث حيث إن الشباب يكون متهورا وكبار السن يكونون غير قادرين على التحكم فى السيارة.
- ب. الجنس : نجد أن الإناث أكثر حرصا من الذكور مما يقلل من حجم الحوادث الناتجة عن التهور.
- ج. الحالة الصحية : مما لاشك فيه أن الحالة الصحية تأييدا كبيرا على حجم الحوادث المتعلقة بالسيارة أو الغير أو بممتلكات الغير. فمثلا ضعاف السمع كثيرا ما يتعرضون لبعض الحوادث نتيجة لعدم سماع إنذارات التنبيه من السيارات الأخرى.
- د.المهنة : إن أصحاب المهن التي تستوجب من صاحبها سرعة غير عادية فى سبيل أداء مهامه الوظيفية يكونون أكثر الفئات تحقيقا للحوادث. ومن أمثلة هذه المهن : الطيارون، والأطباء والجراحون.
- هـ. خبرة قائد السيارة : إن خبرة قائد السيارة وكقاءته لها تأثير كبير على حجم حوادث السيارات التي يمكن أن تقع. فكلما توافرت الخبرة الكافية لقائد السيارة استطاع التصرف فى المواقف الحرجة و العكس صحيح.
2. العوامل المتعلقة بالسيارة نفسها
وهي مجموعة العوامل التي لها تأثير كبير فى وقوع الحوادث الخاصة بالسيارات و من أهم هذه العوامل :
- أ. قوة المحرك : كلما زادت قوة المحرك ارتفعت قيمة السيارة وبالتالى فإن الخسائر المادية التى تلحق بالسيارات ذات المحركات الضخمة تكون أكبر من الخسائر المادية التى تلحق بالسيارات ذات المحركات الصغيرة.
- ب. نوع السيارة : إن نوع السيارة له تأثير كبير على كفاءة السيارة وقدراتها وإمكانياتها. فبعض أنواع السيارات تكون ذات متانة ولا يؤثر فيها الصدمات.
- ج. عمر السيارة : فكلما تقدم العمر بالسيارة قلت كفاءتها وكفاءة الأجهزة بها، الأمر الذى يعرضها للحوادث.
- د. استخدام السيارة : كلما زاد عدد مرات استخدام السيارة مع ثبات باقي العوامل زادت درجة الخطورة التي تلحق بالسيارة.
- هـ. مدى توافر مقاييس السلامة بالسيارة : فكلما توافرت مقاييس السلامة بالسيارة أدى ذلك إلى الحد من درجة الخطورة التي تلحق بالسيارة.
3. العوامل المتعلقة بالمنطقة الجغرافية التي تستعمل فيها السيارة
هناك مجموعة من العوامل تتعلق بالمنطقة الجغرافية التي تعمل بها السيارة ولها تأثير على درجة الخطر؛ ومن أمثلة هذه العوامل:- منطقة استخدام السيارة، تخطيط الطرق، القواعد والقوانين المنظمة للمرور، مدى توافر الجراج وموقعه.
خامساً:- إصدار الوثيقة
يعتبر إصدار وثيقة التأمين وتسليمها لطالب التأمين هى المرحلة الأساسية من مراحل التعاقد على التأمين، والدليل على إتمام التعاقد على التأمين الذي تم بين طرفى التعاقد (المؤمن و المؤمن له) .
وتتضمن وثيقة التأمين البيانات التالية :
- بيانات عن المؤمن.
- بيانات عن المؤمن له.
- بيانات عن التأمين.. بيانات عن الشيء موضوع التأمين .
- بيانات عن حالات التزام المؤمن بتعويض المؤمن له، أو بمسئولية المؤمن .
- الشروط العامة للوثيقة.
- الاستثناءات.
التعويضات فى وثيقة تأمين السيارات فى المملكة العربية السعودية
فى المملكة العربية السعودية الحد الأقصى لتعويض الأضرار الجسدية (الإصابات و المصاريف الطبية والديات) والأضرار المادية للحادثة الواحدة طوال مدة سريان وثيقة التأمين الإلزامي هى عشرة ملايين ريال سعودى.
التعويضات فى وثيقة التأمين الإجبارى فى مصر
وبالنسبة للتعويضات التي يشملها التأمين الإجبارى عن المسئولية المدنية الناشئة عن حوادث مركبات النقل السريع داخل جمهورية مصر العربية الصادر وفقا للقانون رقم ٧٢ لسنة ٢٠٠٧ واللوائح والقرارات التنفيذية له؛ تؤدى شركة التأمين مبلغ التأمين المحدد عن الحوادث السابق ذكرها إلى المستحق أو ورثته وذلك وفتا لأحكام وثيقة التأمين الصادرة تنفيذا لهذا القانون على النحو التالى :
أولاً: فى حالة الوفاة
مبلغ التأمين المستحق ٤٠٠٠٠ جنيه (أربعون ألف جنيه ) عن الشخص الواحد.
ثانياً: العجز الكلى المستديم
مبلغ التأمين المستحق ٤٠٠٠٠ جنيه (أربعون ألف جنيه ) عن الشخص الواحد؛ ويعتبر العجز كليبا مستديما فى الحالات الآتية :
- فقد إبصار العينين نهائيا.
- فقد الساقين أو القدمين.
- فقد ذراع وقدم.
- فقد يد وقدم.
- فقد الذراعين أو اليدين.
- فقد ذراع وساق.
- فقد يد وساق.
كما يعتبر عجز الطرف أو العضو كله أو بعضه عجزا مطلقا نهائيا عن أداء وظيفته فى حكم الطرف أو العضو المفقود فى تفسير هذه الوثيقة، ولا يستحق المضرور أي مبلغ قبل ثبوت العجز نهائيا.
ثالثاً: العجز الجزئى المستديم
ويكون المبلغ المسدد يعادل نسبة من مبلغ التأمين وذلك بنسبة العجز الجزئى عن كل مضرور، على أنه من المتفق عليه إذا نشأت عن ذات الإصابة حالات عجز متعددة تتناول أطراف أو أعضاء مختلفة أو أية أجزاء من أحد الأطراف أو الأعضاء يحسب المبلغ المستحق فى هذه الحالة على أساس جملة النسبة التى يمنحها هذا البند عن جملة حالات العجز المذكور على ألا يتعدى بأى حال من الأحوال مبلغ التأمين المستحق لحالة الوفاة.
رابعاً: الأضرار المادية
الحد الأقصى لالتزام شركة التأمين عن الأضرار المادية التى تلحق بممتلكات الغير دون تلفيات المركبات ١٠٠٠٠ جنيه ( عشرة ألاف جنيه ) عن كل مضرور.
وأنصح بشدة بالإطلاع على هذه المقالة المنفصلة بعنوان أنواع وثائق تأمين السيارات – تأمين المركبات (السيارات)
مراحل تسوية المطالبات فى تأمين السيارات
تتم تسوية المطالبات فى قسم التعويضات، و هى تمر بالمراحل الآتية :
- الإخطار عن الحادث.
- نموذج الإخطار عن الحادث.
- .ملف الحادث.
- فحص المطالبة
- المعاينة .
- التسوية النهائية
أولاً:- الإخطار عن الحادث
حيث تنص شروط الوثيقة على أنه فى حالة وقوع حادث قد يترتب عليه مطالبة وفقا لهذة الوثيقة يجب على المستأمن أن يخطر بذلك الشركة فى الحال عن الحادث المذكور مع إعطائها كافة البيانات الخاصة به وبجب ان يقوم بإنهاء كافة الإجراءات القانونية مثل استدعاء الشرطة وعمل محضر إثبات الحادث والخسائر المترتبة على هذا الحادث ولا يجب بأى حال من الأحوال مغادرة الموقع قبل إنهاء هذه الإجراءات إلا فى حالة الإصابة الجسدية.
ثانياً:- نموذج الإخطار عن الحادث
وهو نموذج مطبوع يوجد بقسم تعويضات السيارات يقوم بإستيفائه المؤمن له أو من ينوب عنه، ويحتوي النموذج على البيانات التالية :-
- بيانات تتعلق بالمؤمن له أو سائقه.
- بيانات تتعلق بالسيارة.
- بيانات تتعلق بالتأمين.
- بيانات تتعلق بالحادث.
- بيانات تتعلق بالغير.
- التعهد والإقرار بصحة البيانات وتقديم كافة المستندات التى تطلبها الشركة.
ثالثاً:- ملف الحادث
حيث يقوم الموظف المسئول بقسم تعويضات السيارات بفتح ملف خاص برقم مسلسل لحفظ جميع المستندات والمراسلات المتعلقة بالحادث.
رابعاً:- فحص المطالبة
حيث يقوم الموظف الفنى بقسم تعويضات السيارات بفحص مكتبى للمطالبة من حيث مطابقة بيانات الوثيقة لبيانات المطالبة والتأكد من أن الحادث مغطى طبقا لشروط الوثيقة، و أن وثيقة التأمين ما زالت سارية المفعول فى وقت تحقق الحادث.
خامساً:- المعاينة
حيث ينتقل الموظف الفنى المسئول بقسم تعويضات السيارات إلى مكان وقوع الحادث لإجراء المعاينة الفعلية والتأكد من صحة تقرير المستأمن و يقوم بإعداد تقرير معاينة عن الحادث موضحا به مدى مسئولية الشركة عنه، ثم يقوم الموظف المختص بقسم التعويضات بقيد الحادث فى سجل الحوادث أو المطالبات المعلقة برقم مسلسل أيضا، وحجز مبلغ تقديري مبدئى كاحتياطى للحادث، وحتى تتم التسوية النهائية.
سادساً:- التسوية النهائية
بعد إعداد تقرير المعاينة يتم تقدير قيمة الخسائر الناتجة عن الحادث وذلك بواسطة الموظف الفنى المختص أو بواسطة الخبير الخارجي، وتعد مذكرة نهائية بها ملف واف عن الحادث، ويرفق بالمذكرة خطاب موقع عليه بإمضاء المستأمن بأنه موافق على المبلغ المحدد بالمذكرة كتعويض عن الحادث وذلك بعد موافقة الشركة على التسوية النهائية واعتمادها، ثم ييحرر إذن صرف وتتم مراجعته هو وملف الحادث فى قسم المراجعة، ثم يحول إلى قسم الحسابات لإصدار الشيك وتسليمه للمستأمن . وأخيرا يتم إخطار قسم الإصدار بالتسوية النهائية للحادث لحفظها بملف الوثيقة.
فى النهاية آخر نقطة انت من ستضيفها فى التعليقات، شارك غيرك ولا تقرأ وترحل.
