شراء العقار نقداً ام بتمويل عقارى؟، هذا سؤال يجب أن يعرف إجابته كل شخص قادر على شراء العقارات نقداً، وينصب تركيزنا فى هذه المقالة على تقييم مزايا شراء العقارات نقداً، وتحديد ما إذا كان الشراء عن طريق الحصول على تمويل عقاري بديلاً افضل من الشراء نقداً.
تعريف التمويل العقارى – ما هو التمويل العقارى؟
التمويل العقارى هو قرض غرضه مساعدة الأشخاص او الهيئات الاعتبارية على الحصول على التمويل اللازم لشراء او تحديث او بناء عقار، والمتسفيد من هذا التمويل العقارى يقوم بتسديد تكلفة التمويل الذي حصل عليه على هيئة اقساط، وقد تكون مدة التمويل العقاري خمس او عشر او خمسة عشر او عشرين او خمسة وعشرين او حتى تصل فى بعض الاحيان الى ثلاثين عام؛ وبالطبع عن طريق قرض التمويل العقارى تستطيع تمويل شراء وحدات (تجارية او خدمية او سكنية او إدارية).
وللعلم جهة التمويل سواء كانت شركة تمويل عقاري او بنك تستطيع ان تقترح عليك عقارات لكى تشتريها او تقترح عليك سماسرة مسجلين للتعامل معهم بغرض مساعدتك، وانت بالطبع تستطيع ان تختار بنفسك العقار الذي تريده، وفي كل الأحوال يجب ان يكون العقار الذي يتم اختياره فى حدود إمكانيات دخلك (الراتب)؛ ولو تعثرت في سداد الأقساط يحق لصاحب التمويل سواء كان بنك او شركة تمويل عقاري أن يحجز على العقار ويسترد مبلغ التمويل المتبقي الذي عجزت عن سداده من خلال عرض العقار للبيع، وللعلم قيمة الأقساط يتم تحديدها حسب سعر الفائدة ومدة القرض.
مقالة ذات صلة: التمويل العقارى: التعريف، الأنواع، الشروط، المخاطر،المزايا والعيوب
ما يجب مراعاته قبل شراء منزل نقدا
إن تقديم عرض نقدي بالكامل لشراء منزل ليس بالأمر الهين، خاصة وأن أسعار المنازل لا تزال مرتفعة، ولذلك يجب عليك مراعاة العوامل التالية قبل القيام بمثل هذا الالتزام المالي الضخم.
1. وضعك المالي الحالي
قبل شراء منزل نقدًا، خذ الوقت الكافي لتقييم وضعك المالي، والتأكد من أنه سيكون لديك ما يكفي من النقود في متناول اليد من أجل:
- النفقات الشهرية العادية مثل مصاريف التأمين على المنزل
- مصاريف صيانة العقار الشهرية لو كان العقار داخل كمبوند (مجمع سكني)
- الضرائب العقارية
- ستة أشهر من أموال الطوارئ
- مصاريف القيام بإصلاحات وتجديدات في المنزل
- تكاليف الانتقال للمنزل الجديد من المنزل القديم
2. أهدافك المالية
تأكد من أن شراء منزل نقدًا يتوافق مع أهدافك المالية الأخرى، خاصة مع هدف المساهمة في توفير الأموال اللازمة للتقاعد، ولذلك يجب ان تجيب على سؤال هل تستثمر كل أموالك في منزل وتقوم بشرائه نقداً (كاش)، أم القيام بالادخار والاستثمار في استثمار آخر كشراء S&P 500 ETF (صناديق المؤشرات ETFs) من أجل التقاعد؟
3. الآثار الضريبية
في بعض الدول يتم خصم قسط قرض التمويل العقاري من المبلغ الخاضع للضريبة، فيجب ان تسأل محاسب قانوني معتمد في البلد الذي تعيش فيه عن الامتيازات الضريبية الخاصة بقروض التمويل العقاري.
4. القروض المستقبلية
إذا كنت تخطط للتقدم بطلب للحصول على قرض تمويل عقاري في المستقبل، فإن شراء المنزل نقدًا يعني أنه سيكون هناك أموال أقل متاحة للدفعة الأولى down payment أو للمساعدة في سداد أقساط القرض.
مقالة ذات صلة: التخلص من الديون المتراكمة وسدادها وكيفية تجنب التعثر – 22 نصيحة مهمة
5. الاستثمارات البديلة
قارن شراء العقار نقدًا بالأصول الأخرى التي يمكنك شراؤها، وكيف يمكن مقارنة مخاطر كل استثمار بالمكافآت المحتملة؟، وتحدث إلى مستشار مالي أو مدير ثروات قبل اتخاذ قرارك.
مقالة ذات صلة: أفضل وقت لشراء العقار
مقالة ذات صلة: أيهما أفضل: الايجار أم التمليك مع توضيح المميزات والعيوب؟
إيجابيات وسلبيات شراء المنزل نقداً
من المحتمل أن يكون شراء منزل نقدًا أكبر عملية شراء تقوم بها على الإطلاق، ولذلك يجب ان تقوم بالتفكير بعناية في المخاطر والفوائد لشراء العقار نقداً قبل الالتزام بهذه الاستراتيجية.
ايجابيات شراء المنزل نقداً
- غالبًا ما يفضل البائعون العروض النقدية بالكامل على المشترين الذين لديهم قرض تمويل عقاري.
- لن يكون لديك مدفوعات شهرية أو رسوم فائدة تدعو للقلق.
- إن غياب التكاليف مثل رسوم إنشاء التمويل العقاري يجعل إغلاق صفقة الشراء أرخص.
- إن عدم العمل مع البنك او شركة تمويل عقاري لكي توفر لك المال لشراء المنزل يعني أنه يمكنك إغلاق صفقة الشراء بشكل أسرع.
سلبيات شراء المنزل نقداً
- اعتمادًا على ظروفك، قد تقوم بربط الكثير من أموالك في أصول صعب تسييلها، مما يعني أنه لا يمكنك تحويلها إلى نقد بسرعة، وقد يكون هذا مشكلة في حالة حدوث حالة طوارئ مالية غير متوقعة.
- قد يؤثر إجراء مثل هذه النفقات الكبيرة على قدرتك على تغطية النفقات الأخرى في المستقبل، مثل التأمين على المنزل،، ومصاريف إصلاح المنزل والتجديديات والضرائب العقارية.
- قد تكون هناك طرق أفضل لاستثمار أموالك من شراء منزل، كما أن شراء أنواع أصول أخرى قد يوفر عوائد أعلى على المدى الطويل.
- يمكن أن تكون أقساط قرض التمويل العقاري معفاة من الضرائب، والدفع نقدا يعني التخلي عن المزايا الضريبية المحتملة.
مقالة ذات صلة: صناديق الريت: ما هي، أنواعها، مميزاتها، عيوبها، كيف تستثمر فيها
إيجابيات وسلبيات شراء المنزل بقرض تمويل عقاري
إيجابيات شراء المنزل بقرض تمويل عقاري
- تتيح لك القروض العقارية الاستفادة من استثماراتك باستخدام مبلغ أقل من أموالك الخاصة لشراء عقار أكثر تكلفة (الرافعة المالية Leverage).
- شراء المنزل بقرض تمويل عقاري يجعلك تحتفظ بالسيولة، مما يسمح لك بتنويع الاستثمارات عبر الأصول المختلفة.
- قد تكون أقساط قرض التمويل العقاري معفاة من الضرائب، مما يوفر مزايا ضريبية محتملة.
- شراء المنزل بقرض تمويل عقاري يحافظ على قدر كبير من النقد في المتناول في حالات الطوارئ أو عند توافر فرص استثمار الأخرى.
سلبيات شراء المنزل بقرض تمويل عقاري
- الفائدة علي قرض التمويل العقاري تزيد من التكلفة الإجمالية للعقار.
- تتطلب عملية الموافقة على قرض تمويل عقاري وقتًا طويلاً وقد يؤدي إلى تأخير في إغلاق عملية الشراء.
- منزلك معرض للخطر إذا لم تتمكن من مواكبة سداد الأقساط الشهرية
مقالة ذات صلة: كيفية اختيار أفضل تمويل عقاري – 10 نصائح مهمة
شراء العقار نقداً ام بتمويل عقارى: ما هو أفضل خيار؟
عندما تفكر في شراء منزل نقدًا أو بقرض تمويل عقاري، اسأل نفسك هذه الأسئلة للمساعدة في توجيه تفكيرك:
ما هو وضع سوق الإسكان؟
يقول 41% من وكلاء العقارات أن تقديم عرض نقدي (كاش) هو أفضل استراتيجية للفوز في حرب المزايدة، فلو كنت ستشتري منزل في سوق عقاري ساخن جدًا (به الطلب علي العقارات عالي)، فقد يكون الدفع نقدًا بالكامل هو الطريق المثالي، أما إذا كنت ستشتري في منطقة كانت المبيعات فيها أكثر تباطؤًا، فقد تنجح في الفوز بالمنزل من خلال قرض التمويل العقاري، والسبب في هذا هو ان لو المشتري أمامه ثلاثة عروض لشراء المنزل ومنهم عرض الدفع نقداً بدون انتظار موافقة البنك (المًقرض)، بالتأكيد البائع سوف يختار من سيدفع له نقداً.
كم مقدار الزيادة الذي ستدقعه مع قرض التمويل العقاري؟
لنفترض أنك ترغب في شراء منزل بقيمة 400000 دولار، وسوف تقوم بسداد دفعة أولى بنسبة 20 بالمائة بقيمة 80 ألف دولار وسوف تقوم بتمويل المبلغ المتبقي البالغ 320 ألف دولار بقرض تمويل عقاري لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة قدره 7 بالمائة، وتبلغ تكاليف الإغلاق عادةً ما بين 2% إلى 5% من أصل القرض، أي في هذه الحالة، من 6,400 دولار إلى 16,000 دولار.
وبحلول نهاية مدة القرض، ستدفع حوالي 447000 دولار كفائدة، وبإضافة مبلغ إجمالي الفائدة إلى تكاليف الإغلاق، سينتهي بك الأمر بدفع مبلغ إضافي قدره 453.400 دولار إلى 463.000 دولار على مدى 30 عامًا، وستبلغ التكلفة الإجمالية للقرض على مدار 30 عامًا حوالي 767000 دولار – أي ما يقرب من ضعف مبلغ القرض الأصلي.
كم من المال سيتبقى لديك إذا دفعت نقدا؟
إذا كنت تدفع نقدًا لشراء منزل، فقد تشعر بالارتياح عندما تعلم أنه لن يكون لديك قسط شهري كبير كل شهر، ولكن تأكد من عدم إرهاق مواردك المالية كثيرًا لتحقيق ذلك؛ فانت ستظل بحاجة إلى توفير احتياطي للطوارئ، وستحتاج إلى ما يكفي من المال لتغطية تكاليف صيانة المنزل وإصلاحه، وستحتاج أيضًا إلى التأكد من أن مشترياتك النقدية لا تؤثر على الادخار للتقاعد أو الخطط الأخرى طويلة المدى.
شراء العقار نقداً ام بتمويل عقارى: كيف تقرر ما هو المناسب لك؟
في النهاية، يعتمد الاختيار بين شراء العقار نقداً وقرض لتمويل العقارى على وضعك المالي وسوق العقارات الحالي وتفضيلاتك الشخصية، فإذا كانت لديك القدرة علي الدفع نقدًا دون التأثير سلبًا على صحتك المالية، فقد يكون هذا خيارًا مثاليًا، وقد يكون الشراء نقداً أيضًا منطقيًا من الناحية المالية إذا كنت تتطلع إلى شراء عقار استثماري يحتاج إلى إصلاحات كبيرة ولكن لا يمكنك الحصول على الموافقة على قرض التمويل العقاري؛ ومع ذلك، إذا كنت ترغب في استخدام الأموال لتحقيق أهداف مالية أخرى أو استثمارها في مكان آخر، فقد يكون قرض التمويل العقاري مناسبًا بشكل أفضل.
فى النهاية آخر نقطة انت من ستضيفها فى التعليقات، شارك غيرك ولا تقرأ وترحل.
