أنواع وثائق التأمين على الحياة ومميزات وعيوب كل نوع

في هذه المقالة وضحنا في البداية ما هو تعريف التأمين، ثم وضحنا ما هو التأمين على الحياة؟، ثم وضحنا أنواع وثائق التأمين على الحياة ومميزات وعيوب كل نوع، حيث وضحنا وثائق التأمين المؤقت ووثائق التأمين مدى الحياة ووثائق دفعات الحياة (المعاش) ووثائق التأمين المختلطة بالتفصيل؛ فهذه المقالة مهمة وأنصح بشدة بالإطلاع عليها.

تعريف التأمين

التأمين هو نظام يهدف إلى تخفيض الخطر الذى يواجه الفرد أو المنشأة وفيه يحصل المؤمن له على تعهد لصالحه أو لصالح الغير من الطرف الآخر وهو المؤمن والذي يدفع بمقتضاه مبلغ معين عند تحقق الخطر وذلك نظير سداد قسط التأمين على أن يقوم المؤمن بتجميع الأخطار المشابهة والتنبؤ بقيمة الالتزامات المالية المترتبة على تحققهاً.

مقالة ذات صلة: التأمين – تعريف التأمين و نشأة التأمين وأنواعه وأهميته

ما هو التأمين على الحياة؟

التأمين على الحياة هو التأمين الذي يغطي الخسائر المادية الناشئة عن تحقق ظاهرة الوفاة أو بلوغ سن معينة ( الحياة) أو الاثنين معا، وبالتالى فان تأمينات الحياة هى إحدى سياسات إدارة أخطار الحياة بالنسبة للفرد لمواجهة الخسارة المالية الناشئة عن تحقق ظاهرة الوفاة بالنسبة لمن يعولهم الفرد أو بالنسبة للخسارة المالية الناشئة عن بلوغ سن معينة وعدم القدرة على الكسب، فهى وسيلة لمواجهة النقص فى الدخل أو انقطاع الدخل بسبب الوفاة أو بلوغ سن معينة أو الأثنين معا.

مقالة ذات صلة: التأمين على الحياة: ما هو، سماته، وثائقه، كيفية التعاقد عليه

أنواع وثائق التأمين على الحياة

إن وثيقة التأمين على الحياة عبارة عن عقد يلتزم بمقتضاه شركة التأمين بسداد مبلغ التأمين إلى المؤمن له أو لورثته أو للمستفيد أو المستفيدين المحددين بالوثيقة، وذلك فى حالة وفاة المؤمن على حياته، أو حالة وصول المؤمن على حياته إلى عمر محدد فى الوثيقة، وذلك مقابل قيام المؤمن له بدفع قسط وحيد يدفع مرة واحدة عند التعاقد أو أقساط سنوية، ويمكن تقسيم وثائق التأمين على الحياة حسب المزايا التى يحصل عليها المستفيدون من التأمين على الحياة إلى ثلاثة أقسام رئيسية هى:

• القسم الأول : وثائق تأمين تدفع مبالغها للورثة والمستفيدين فى حالة وفاة المؤمن عليه مثل وثائق التأمين المؤقت، وثائق التأمين لمدى الحياة.
• القسم الثانى : وثائق تأمين تدفع مبالغها فى حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة مثل وثائق تأمين الوقفية البحتة، وعقود دفعات الحياة (المعاشات).
• القسم الثالث : وثائق تأمين تدفع مبالغها فى حالة الوفاة أو الحياة وهى وثائق التأمين المختلط التى تضمن دفع مبلغ التأمين للمستفيدين إذا توفى المؤمن عليه خلال فترة التعاقد على التأمين أو حصول المؤمن عليه شخصيا على مبلغ التأمين إذا كان لا يزال على قيد الحياة عند نهاية مدة التأمين.

وسوف نناقش تلك الأنواع بشيء من التفصيل فيما يلي :

القسم الأول:- وثائق تأمين تدفع مبالغها فى حالة الوفاة

ويشمل هذا القسم جميع الوثائق التى تضمن دفع مبلغ معين للمستفيدين فى حالة وفاة المؤمن عليه. وتنقسم وثائق هذه المجموعة إلى نوعين رئيسيين :

أولاً:- التأمين المؤقت على الحياة

وبمقتضى هذه الوثيقة يتعهد المؤمن (شركة التأمين) بسداد مبلغ التأمين المحدد فى الوثيقة إلى ورثة المؤمن له أو المستفيد أو المستفيدين المحددين بالوثيقة فى حالة وفاة المؤمن على حياته خلال مدة التأمين التى تبدأ فور التعاقد مباشرة، أما فى حالة بقاء المؤمن له على قيد الحياة حتى نهاية مدة التأمين فلا تلتزم الشركة بدفع أى مبالغ للمؤمن له على أن يلتزم المؤمن له بسداد الأقساط المستحقة فى مواعيد استحقاقها؛ ويعتبر التأمين المؤقت من أهم أنواع عقود التأمين على الحياة، ويفضل الكثير من الأفراد شراء التأمين المؤقت بسبب انخفاض تكلفته، حيث أنه يعتبر أرخص أنواع تأمينات الحياة من حيث مقدار القسط، وقد زادت أهميته خاصة بعد التوسع فى الشراء بالتقسيط، حيث تستخدم وثيقة التأمين على الحياة المؤقت لسداد الأقساط فى حالة وفاة المشتري.

كما تصدر شركات التأمين نوعا آخر من التأمين المؤقت هو التأمين المؤقت المؤجل وبمقتضاه تلتزم شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين المحدد بالوثيقة للمستفيد أو المستفيدين المحددين بالوثيقة فى حالة وفاة المؤمن على حياته خلال مدة محددة لاحقة لفترة التأجيل فى نظير قام المؤمن له بسداد قسط وحيد أو أقساط سنوية فى مواعيدها، ويصلح هذا النوع من الوثائق لصغار السن الذين يطلبون الحماية التأمينية من خطر الوفاة اعتبارا من بلوغهم سنا معينا.

مقالة ذات صلة: 12 نصيحة للحصول على أرخص وأفضل تأمين على الحياة

خصائص التأمين المؤقت على الحياة

ويمكن تحديد عدة خصائص مميزة للتأمين المؤقت تذكر منها ما يلى :

1. الحماية التأمينية مؤقتة بفترة زمنية محددة.
2. قابلية عقد التأمين المؤقت للتجديد حيث أن هناك إمكانية لتجديد عقد التأمين المؤقت دون الحاجة إلى إثبات الصلاحية التأمينية للمؤمن عليه أى دون الحاجة إلى إجراء كشف طبى؛ و يتزايد قسط التأمين المؤقت عند كل تجديد بسبب التقدم فى العمر، ولكن مثلا بعض شركات التأمين تحدد عدد مرات التجديد بدون كشف طبى وبعض شركات التأمين تعطيك خمس سنوات إضافية فقط كتجديد لوثيقة التأمين المؤقتة التي مدتها 20 سنة بدون كشف طبى، ولذلك يجب عليك العودة لقوانين التأمين فى بلدك ويجب ان تتفاوض مع شركة التأمين في هذه النقطة.
3. إمكانية تحويل التأمين المؤقت إلى أنواع أخرى من التأمين مثل التأمين مدى الحياة أو التأمين المختلط دون الحاجة إلى تقديم ما يثبت الصلاحية التأمينية.
4. يتميز حملة وثائق التأمين المؤقت بمعدلات وفاة غالبا ما تكون مرتفعة، و لذلك نجد أن بعض شركات التأمين تضع شروطا عند التعامل فى التأمين المؤقت من أهمها:-
   أ. تحديد حد أقصى لمبلغ تأمين الوثيقة المؤقت، بحيث لا يجوز إصدار وثيقة تأمين مؤقتة بمبلغ تأمين يزيد عن هذا الحد الأقصى.
   ب. وضع حد أقصى لسن المؤمن على حياته، بحيث لا يجوز إصدار وثيقة تأمين مؤقتة لمن يزيد سنهم عن هذا الحد الأقصى.
   ج. اشتراط الكشف الطبى لمن يرغب فى شراء هذا النوع من التأمين.

مميزات التأمين المؤقت على الحياة

1. رخيص الثمن فتستطيع بمبلغ صغير الحصول على وثيقة التأمين التى تحتاجها، فوثيقة التأمين المؤقتة ارخص 10 مرات على الأقل من وثيقة التأمين مدى الحياة
2. وثيقة التأمين المؤقتة هى أفضل مثال لفكرة التأمين ونقل خطر الوفاة لشركة التأمين، فهى لا تحتوى على اى جزء ادخارى عكس وثائق التأمين المختلطة ووثائق التأمين مدى الحياة.
3. وثيقة التأمين المؤقتة تستخدمها البنوك عند إعطاء قروض التمويل العقارى او اى قرض اخر لضمان ان فى حالة الوفاة او العجز الكلى تقوم شركة التأمين بسداد قيمة القرض (قيمة وثيقة التأمين تساوى قيمة القرض)، وبالتالي وثيقة التأمين المؤقتة تشجع على الافتراض
4. وثيقة التأمين المؤقتة تسمح لك بأن تحصل على التغطية التأمينية عندما تحتاجها فقط ولمدة محددة، وعندما لا تحتاجها بكل بساطة لن تدفع أقساطها، ولذلك يجب عليك الإنتباه الى المدة والمبلغ الذى تحتاجه للتأمين على حياتك، ومعظم الأشخاص الذين لديهم أطفال صغار ويخافون من انقطاع الدخل يختارون وثيقة التأمين المؤقتة حتى يصبح أصغر أطفالهم فى عمر 23 سنة ويكون قادر على الكسب.

عيوب التأمين المؤقت على الحياة

لا يوجد  عيوب للتأمين المؤقت على الحياة ولذلك هو أفضل انواع التأمين.ولكن شركات التأمين تقول ان لها بعض العيوب ومنها:-

1. تقول شركات التأمين انك لو عمرك 30 عام واخترت وثيقة التأمين المؤقتة لمدة 20 عام عندما تصبح فى الـ 50 عام لن يكون لديك تأمين على الحياة وستضطر الى شراء وثيقة تأمين مؤقتة جديدة بسعر مرتفع بسبب التقدم فى العمر وتدهور صحتك؛ والرد على ذلك بأن التأمين عموما والتأمين على الحياة خصوصا ليس غاية فى حد ذاتها ولكن هو مجرد وسيلة لنقل خطر الوفاة لفترة معينة بسبب ان كل انسان لا بد ان يتوفاه الله، والغرض الرئيسى الذى تواجد له فكرة التأمين على الحياة هو الخوف من إنقطاع الدخل على من يعولهم الشخص ماديا ولكن اذا اصبح الأطفال رجال قادرين على الكسب ينتهى الخطر الذى يدفع معظم الأشخاص للتأمين على حياتهم.
2. تقول شركات التأمين ان وثيقة التأمين المؤقتة ليس بها جزء ادخارى فبالتالى لن يحصل من قام بالتأمين على نفسه على اى اموال فى نهاية الوثيقة ويشعر بعض الأشخاص بالظلم بسبب انهم يدفعون أقساط لمدة 20 عام ولو تحققت الحياة لهم لن يحصلوا على اى اموال ولكن لو حدثت الوفاة سوف يحصل الورثة على قيمة الوثيقة؛ والرد على ذلك بأنك تدفع تأمين إجباري على سياراتك فى معظم دول العالم ومن الممكن الا تقع حادثة سيارات لك وبالتالي لم تستفيد من الأموال التى تدفعها، وانت تدفع تأمين على الحريق ومن الممكن ان لا يقع الحريق وبالتالي لم تستفيد من الاموال.
   والنقطة الأهم هى انك صديقى القارئ تخلط الأوراق، انت تظن ان شركة التأمين بنك سيقوم باستثمار أموالك ويعطيك فائدة ولكن شركة التأمين هى شركة تتحمل الأخطار التى تتعرض لها مثل خطر الوفاة وتقوم انت باعطائها أقساط مقابل ذلك ولو حدثت الوفاة (الخطر) ستقوم شركة التأمين بتعويض الورثة اما ان لم يحدث الخطر فلن تحصل على شئ؛ وللعلم وثائق التأمين التي بها جزء ادخارى مثل وثائق التأمين المختلطة او وثائق التأمين مدى الحياة تعطيك فائدة أقل عن اى استثمار آخر وسنوضح ذلك فى هذه المقالة.

ثانيا:- التأمين لمدى الحياة

وبمقتضى هذه الوثيقة تلتزم شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين للورثة أو المستفيد أو المستفيدين المحددين بالوثيقة فى حالة وفاة المؤمن على حياته فى أى وقت لاحق لتاريخ التعاقد او عند حياة المؤمن عليه لأخر سن فى جدول الحياة، وآخر سن فى جدول الحياة فى مصر هو 85 عام وفى امريكا 100 عام، على أن يلتزم المؤمن له بدفع قسط وحيد عند التعاقد أو أقساط سنوية طوال مدة العقد؛ وأيضا تصدر شركات التأمين نوعا آخر من التأمين لمدى الحياة هو التأمين لمدى الحياة المؤجل و بمقتضى هذه الوثيقة تلتزم شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين للورثة أو المستفيد أو المستفيدين المحددين بالوثيقة فى حالة وفاة المؤمن على حياته فى أى وقت لاحق لفترة التأجيل المحددة فى العقد مقابل سداد المؤمن له قسط وحيد عند التعاقد أو أقساط سنوية فى مواعيدها.

مميزات التأمين لمدى الحياة

تقول شركات التأمين ان التأمين لمدى الحياة له عدة مميزات ولكنني أراها عيوب فالميزة الأولى والثالثة والرابعة والخامسة هى عيوب وليست مميزات:

1. يوفر التأمين لمدى الحياة ضمانا دائما.
2. يعتبر التأمين لمدى الحياة من أكثر أنواع وثائق تأمينات الحياة مرونة، ويمكن تحويله إلى نوع آخر من وثائق تأمينات الحياة دون الخضوع لكشف طبى.
3. يحتوى التأمين لمدى الحياة على عنصر استثمارى نتيجة لطول مدة التأمين فى هذا النوع من الوثائق، ونتيجة استخدام الأقساط المتساوية فى سداد تكلفة التأمين، مما يسمح للمؤمن له الحصول على قيمة تصفية للوثيقة.
4. يمكن الاقتراض بضمان الوثيقة.
5. التأمين لمدى الحياة يسمح للمؤمن له تغطية خطر الوفاة فى السنوات المتقدمة من العمر بتكلفة بسيطة

عيوب التأمين لمدى الحياة

1. يوفر التأمين مدى الحياة ضمانا دائما

والتأمين عموما والتأمين على الحياة خصوصا ليس غاية فى حد ذاتها ولكن هو مجرد وسيلة لنقل خطر الوفاة لفترة معينة بسبب ان كل انسان لا بد ان يتوفاه الله، والغرض الرئيسى الذى تواجد له فكرة التأمين على الحياة هو الخوف من إنقطاع الدخل على من يعولهم الشخص ماديا ولكن اذا أصبح الأطفال رجال قادرين على الكسب ينتهى الخطر الذى يدفع معظم الأشخاص للتأمين على حياتهم.

2. الوثيقة بها جزء ادخاري

اى وثيقة تأمين على الحياة بها جزء ادخارى لا انصح بها اطلاقا سواء كانت وثيقة التأمين مدى الحياة او وثيقة التأمين المختلطة، وللتوضيح يجب ان نلقى الضوء على الفرق بين القيمة النقدية والقيمة الأسمية:-

القيمة النقدية Cash value: هو المبلغ النقدي الذي تقدمه شركة التأمين إلى صاحب وثيقة التأمين عند إلغاء العقد، ويستخدم هذا المصطلح عادة فى التأمين على الحياة، و القيمة النقدية Cash value هى عبارة عن مجموع الأقساط التي تم دفعها لشركة التأمين مطروحا منها قيمة عمولة السمسرة وقيمة إصدار وثيقة التأمين مع اضافة قيمة الفائدة.
القيمة الاسمية Face Value:  القيمة الاسمية فى مجال التأمين تعنى قيمة وثيقة التأمين التى قمت بشرائها، فمثلاً عند شراء وثيقة التأمين مدى الحياة لشخص عمره 30 عام وسداد 2145 دولار سنويا تكون القيمة الاسمية للوثيقة تساوى 250000 دولار.

ولكي نوضح كيفية عمل وثائق التأمين مدة الحياة ووثائق التأمين المؤقتة، إليكم هذا المثال:-

 لو انت شخص فى امريكا تبلغ من العمر 30 عام وتريد التأمين على حياتك بمبلغ 140000 دولار ستواجه خياران:-

• فى وثيقة التأمين المؤقتة سوف تدفع 7 دولار شهريا فقط (يتم دفع مبلغ الوثيقة فى حالة الوفاة فقط).
• فى وثيقة التأمين مدى الحياة التى تستمر طوال حياتك او حتى اخر سن فى الجدول (فى مصر اخر سن 85 وفى امريكا اخر سن 101) سوف تدفع مائة دولار يتجه منها 7 دولار فقط لتغطية خطر الوفاة و93 دولار يتم استثمارهم بسعر فائدة اٌقل من اى استثمار اخر وغالبا يكون مقارب من سعر الفائدة لايداع المال فى حساب توفير لدى البنك.

وللعلم فى امريكا لو كنت تملك وثيقة التأمين مدى الحياة وحدثت الوفاة لن تحصل الا على القيمة الاسمية للوثيقة وهى 140000 (الـ 7 دولار التى كانت تتجه لتغطية خطر الوفاة) ولن تحصل على الأموال المتراكمة التي كنت تدفعها شهريا (93 دولار) بغرض الاستثمار والتى كان عائد استثمارها السنوي أقل من أي استثمار آخر.

أما فى مصر وثيقة التأمين المختلطة تعطيك مبلغ التأمين (القيمة الاسمية للوثيقة) بالإضافة الى الأرباح حتى تاريخ الوفاة بمعنى أنك لن تحصل على الأموال التي كنت تضعها فى الوثيقة بغرض الاستثمار (القيمة النقدية)، ومعدل العائد على الاستثمار السنوي  قى وثيقة التأمين المختلطة يكون متغير وبصفة عامة (الأرباح) اقل من الفائدة السائدة فى الينك. نجن ناقشنا هذه النقطة بالأعلى ونقاط عديدة أخرى فى المقالة التي سنشير إليها فى السطور القادمة.

اما لو كنت فى مصر وانت ذكر وعمرك 30 عام وتريد التأمين على حياتك، سوف تكون شروط الوثائق التأمينية كالتالي:-

• وثيقة التأمين المؤقت بقسط سنوى 500 جنيه لمدة 20 عام سوف تحصل على 205000 جنيه فى حالة الوفاة .
• وثيقة التأمين المؤقت بقسط سنوى 500 دولار لمدة 20 عام سوف تحصل على 205000 دولار فى حالة الوفاة .
• وثيقة التأمين المختلط (الحماية التأمينية فى حالة الحياة والوفاة) بقسط شهرى 500 جنيه (6000 جنية سنوى) سوف تحصل على 264000 جنيه فى حالة الحياة وسداد الأقساط لمدة 20 عام وسوف تحصل على 120000 جنيه (6000 ×20 =120000) فى حالة الوفاة (لن تحصل على القيمة النقدية) بالإضافة الى الأرباح حتى تاريخ الوفاة (القيمة الاسمية)، والأرباح نسبتها أقل من نسبة اى استثمار اخر حتى اقل من ايداع المال لدى البنك، ففى مصر متوسط الأرباح السنوي فى شركة التأمين متغير وفى الغالب من 6 % – 7 % فى الوقت الحالى.

3. وثائق التأمين الادخارية (وثائق التأمين المختلطة ومدى الحياة) وخرافة الاقتراض بضمان الوثيقة

شخصيا أنا أرى ان فكرة اقتراض المال بضمان الأموال التى دفعتها فى الجزء الإدخارى فى وثيقة التأمين مدى الحياة او وثيقة التأمين المختلطة عيب وليس ميزة، لأنني أساسا اقترض مالى الذى دفعته لشركة التأمين على هيئة أقساط ولا أقترض من مال شركة التأمين، فكيف تجعلنى أقترض مالى بفائدة؟، الإجابة التي تخبرنا بها شركات التأمين انهم سيقرضونا اموالنا التى دفعناها بفائدة أقل من فائدة البنك، وان هذة هى شروط التعاقد؛ وانا ارى ان هذة قسمة ضيزى اى قسمة ظالمة، حتى لو انت قررت التخارج وفسخ وثيقة التأمين على حياتك وخسارة وثيقة التأمين على حياتك لإحتياجك لأموالك سوف تواجهة اكبر صدمة فى حياتك وهو ما ناقشناه فى الجزئية القادمة.

4. وثائق التأمين الادخارية (وثائق التأمين المختلطة ومدى الحياة) مرتفعة الثمن ومشكلة فسخ التعاقد

وثائق التأمين الادخارية (وثائق التأمين المختلطة ومدى الحياة) مرتفعة الثمن حيث انها اغلى 10 مرات على الاقل من وثيقة التأمين المؤقتة؛ وفى وثائق التأمين الادخارية (وثائق التأمين المختلطة ومدى الحياة) يذهب اول ثلاث سنوات واحيانا اربع سنوات من الاقساط لسداد عمولات السمسرة ومصاريف الاصدار فلو حاولت تصفية الوثيقة او الاقتراض بضمان الوثيقة لن تحصل على مال، وتخبرك شركة التأمين بان هذه هى شروط التعاقد.

مقالة ذات صلة: ايهما افضل: التأمين المؤقت ام التأمين مدى الحياة ام المختلط

القسم الثانى:- وثائق تأمين تدفع مبالغها فى حالة الحياة

ويشمل هذا القسم جميع الوثائق أو العقود التى تضمن دفع مبلغ التأمين المحدد فى الوثيقة أو عدة مبالغ دورية ( الدفعات) فى حالة بقاء المؤمن على حياته على قيد الحياة عند استحقاقها، و تنقسم وثائق هذه المجموعة إلى نوعين رئيسيين :

أولاً- تأمين الوقفية البحتة (رأس المال المؤجل)

وبمقتضى هذه الوثيقة تضمن شركة التأمين للمؤمن على حياته مبلغا محددا فى الوثيقة في حالة بقائه على قيد الحياة حتى نهاية مدة الوثيقة مقابل سداد المؤمن له الأقساط فى مواعيدها أما إذا توفى المؤمن عليه قبل التاريخ المحدد فى الوثيقة فإن الوثيقة تصبح منتهية ولا يلتزم المؤمن بدفع أى شى ء إلى ورثة المؤمن له، وعلى الرغم من انخفاض تكلفة عقد تأمين الوقفية البحتة بالمقارنة بالعقود الأخرى الخاصة بتكوين الأموال وتجميع المدخرات، فإن البعض يرفض شراء تأمين الوقفية البحتة نتيجة الإحساس بالغبن لعدم حصولهم على أى شئ من الأقساط المدفوعة إذا توفى المؤمن عليه قبل إنتهاء مدة العقد واستحقاق مبلغ التأمين، ولذلك تصدر شركات التأمين فى الوقت الحاضر نوعين من عقود تأمين الوقفية البحتة :

1. عقد تأمين وقفية بحتة لا يضمن رد أى مبلغ بالمرة للمؤمن عليه فى حالة وفاته قبل نهاية مدة التأمين وهو عقد تأمين الوقفية البحتة العادى.
2. عقد تأمين وقفية بحتة يضمن رد كل أو جزء من الأقساط المسددة، إما بفوائد أو بدون فوائد فى حالة وفاة المؤمن عليه قبل نهاية مدة التأمين.

وتختلف تكلفة عقود تأمين الوقفية البحتة التي تصدرها شركات التأمين، على حسب المزايا الخاصة بكل نوع و طريقة سداد تكلفة العقد فبدون شك فإن تكلفة عقد تأمين الوقفية البحتة بدون رد الأقساط أقل من تكلفة عقد تأمين الوقفية البحتة مع رد الأقساط.

عيوب تأمين الوقفية البحتة (رأس المال المؤجل)

1. شخصيا ارى ان تأمين الوقفية البحتة (رأس المال المؤجل) لا يلبى الغرض الرئيسى من التأمين وهو نقل الخطر لشركة التأمين، فما هو الخطر ان يعيش شاب فى عمر الثلاثين حتى يصل الى عمر الخمسين؟، وما دام لا يوجد خطر يجعل الكثير من الناس تخشى الحياة وتتجه للتأمين على حياتها من خطر الحياة فأنا اعتبر تأمين الوقفية البحتة ( رأس المال المؤجل ) مقامرة.
2. تقول شركات التأمين ان تأمين الوقفية البحتة (رأس المال المؤجل) يعتبر طريقة شبه اجبارية للادخار وذلك عن طريق سداد الأقساط مقدما، ولكن يعييه انه بسعر فائدة أقل من اى استثمار آخر حتى إيداع الأموال فى حساب توفير فى  البنك؛ ويجب ان تعلم قبل شراء وثيقة  تأمين الوقفية البحتة (رأس المال المؤجل) ما هى مصاريف الإصدار وعمولة شركة التأمين وشخصيا لا انصح بشراء هذا النوع من التأمين على الحياة.

ثانياً:- عقود دفعات الحياة (دفعات المعاش)

وبمقتضى هذه العقود تلتزم شركة التأمين بدفع مبلغ دورى فى صورة دفعات أول أو آخر كل فترة زمنية للمؤمن عليه طالما كان على قيد الحياة إما خلال مدة محددة أو فى أى وقت، و تتوقف الشركة عن سداد هذه الدفعات فى حالة وفاة المؤمن عليه، و يمكن التعرف على الأنواع المختلفة لعقود دفعات المعاش من خلال الشكل التالي :

أنواع عقود دفعات الحياة (دفعات المعاش)

ويلاحظ من الشكل السابق أن هناك ثمانية أنواع من الدفعات :

1. دفعة مدى الحياة عاجلة فورية

يضمن هذا النوع من العقود للمؤمن له دفعة معاش دورية تدفع له أول كل فترة طالما كان على قيد الحياة، ويتوقف الدفع بمجرد وفاتة، ويسدد عن هذه الدفعات قسط وحيد

2. دفعة مدى الحياة عاجلة عادية

يضمن هذا النوع من العقود للمؤمن له دفعة معاش دورية تدفع له آخر كل فترة طالما كان على قيد الحياة، ويتوقف الدفع بمجرد وفاتة، ويسدد عن هذه الدفعات قسط وحيد

3. دفعة مدى الحياة مؤجلة فورية

يضمن هذا النوع من العقود للمؤمن له دفعة معاش فورية تدفع له أول كل فترة طالما كان على قيد الحياة على أن يبدأ سداد هذه الدفعات بعد انقضاء قترة التأجيل المحددة فى العقد، ويسدد المستأمن عن هذه الدفعات إما قسط وحيد يدفع مرة واحدة عند التعاقد أو يسدد أقساط دورية خلال فترة التأجيل فقط.

4. دفعة مدى الحياة مؤجلة عادية

يضمن هذا النوع من العقود للمؤمن له دفعة معاش دورية تدفع له آخر كل فترة طالما كان على قيد الحياة على أن يتم سداد هذه الدفعات بعد انقضاء فترة التأجيل المحددة فى العقد، ويسدد المستأمن عن هذه الدفعات أما قسط وحيد يدفع مرة واحدة عند التعاقد أو يسدد أقساط دورية خلال فترة التأجيل فقط.

5. دفعة مؤقتة عاجلة فورية

يضمن هذا النوع من العقود للمستأمن دفعة معاش دورية تدفع له أول كل فترة خلال مدة محددة طالما كان على قيد الحياة ويسدد المستأمن عن هذه الدفعات قسط وحيد.

6. دفعة مؤقتة عاجلة عادية

يضمن هذا النوع من العقود للمستأمن دفعة معاش دورية تدفع له آخر كل فترة خلال مدة محددة طالما كان على قيد الحياة ويسدد المستأمن عن هذه الدفعات قسط وحيد.

7. دفعة مؤقتة مؤجلة فورية

يضمن هذا النوع من العقود للمستأمن دفعة معاش دورية تدفع له أول كل فترة طالما كان على قيد الحياة على أن يتم سداد هذه الدفعات بعد مضى فترة التأجيل المحددة فى العقد، ويسدد المستأمن عن هذه الدفعات أما قسط وحيد يدفع مرة واحدة عند التعاقد أو يسدد أقساط دورية خلال فترة التأجيل فقط.

8. دفعة مؤقتة مؤجلة عادية

يضمن هذا النوع من العقود للمستأمن دفعة معاش دورية تدفع له آخر كل فترة طالما كان على قيد الحياة على أن يتم سداد هذه الدفعات بعد مضى فترة التأجيل المحددة فى العقد، ويسدد المستأمن عن هذه الدفعات أما قسط وحيد يدفع مرة واحدة عند التعاقد أو يسدد أقساط دورية خلال فترة التأجيل فقط.

مميزات وعيوب دفعات المعاش

لكى نحكم على عقود دفعات المعاش يجب ان نقارن بين نظام التأمين الإجبارى الذى توفره الدولة التى تعيش فيها وبين مميزات عقود دفعات المعاش التى تقدمها شركة التأمين وبين ان تقوم باستثمار الأموال التى تدفعها لشركة التأمين الخاصة او نظام التأمين الحكومى الإجبارى فى استثمار خارجي بمتوسط معدل الفائدة المركب السائد فى السوق حتى تصل لسن المعاش؛ وهذا من الصعب فعله فى هذة المقالة لأنه سيأخذ الكثير من الوقت والجهد، ولكن قريبا سنناقش مقالات عن كيفية الاستعداد لسن التقاعد.

القسم الثالث:- وثائق تأمين تدفع مبالغها فى حالة الحياة و الوفاة (التأمين المختلط)

ويشمل هذا القسم جميع الوثائق التي يدفع فيها مبلغ التأمين عند وفاة الشخص المؤمن على حياته خلال مدة التأمين المحددة بالوثيقة أو عند بقاء الشخص المؤمن على حياته على قيد الحياة حتى نهاية مدة التأمين، وجميع وثائق التأمين المختلط تسدد تكلفتها إما بقسط وحيد أو بأقساط سنوية عادية (طوال مدة التعاقد) أو بأقساط سنوية محدودة (لمدة أقل من مدة العقد)؛ ويعتبر عقد التأمين المختلط مكون من عقدين :

1. عقد تأمين مؤقت يضمن دفع مبلغ العقد إذا توفى المؤمن على حياته خلال مدة الشد.
2. عقد وقفية بحتة يضمن دفع مبلغ العقد فى حالة بقاء المؤمن على حياته على قيد الحياة حتى نهاية مدة العقد.

استخدامات التأمين المختلط

تقول شركات التأمين ان التأمين المختلط يستخدم كوسيلة شبه إجبارية للادخار والاستثمار من خلال الالتزام بسداد أقساط التأمين فى مواعيدها المحددة.

أنواع عقود التأمين المختلط

1. عقد التأمين المختلط العادى

وبمقتضى هذا العقد تلتزم شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين المحدد فى العقد المستفيد أو المستفيدين في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة العقد، أما إذا ظل المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية مدة العقد فإن الشركة تلتزم أيضا بدفع نفس مبلغ التأمين للشخص نفسه، وذلك مقابل قيام المستأمن بدفع قسط وحيد أو قسط سنوى خلال مدة العقد.

2. عقد التأمين المختلط المضاعف

وبمقتضى هذا العقد تلتزم شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين المحدد فى العقد للمستفيد أو المستفيدين فى حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة العقد، أما إذا ظل المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية مدة العقد فإن الشركة تلتزم بدفع ضعف مبلغ التأمين للشخص نفسه، وذلك مقابل قيام المستأمن بدفع قسط وحيد أو قسط سنوي خلال مدة العقد.

3. عقد التأمين المختلط النصفى

وبمقتضى هذا العقد تلتزم شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين المحدد فى العقد للمستفيد أو المستفيدين فى حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة العقد، أما إذا ظل المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية مدة العقد فإن شركة التأمين تلتزم بدفع نصف مبلغ التأمين للشخص نفسه، وذلك مقابل قيام المستأمن بدفع قسط وحيد أو قسط سنوى خلال مدة العقد.

4. عقد التأمين المختلط النسبى

بمقتضى هذا العقد تلتزم شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين المحدد فى العقد للمستفيد أو المستفيدين فى حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة العقد، أما فى حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية مدة العقد فإن شركة التأمين تلتزم بدفع نسبة من مبلغ التأمين للشخص نفسه، وذلك مقابل قيام المستأمن بدفع قسط وحيد أو قسط سنوى خلال مدة العقد.

5. عقد التأمين المختلط مع الاشتراك فى الأرباح

بمقتضى هذا العقد يتم دفع مبلغ التأمين للمؤمن عليه شخصيا إذا ظل على قيد الحياة حتى نهاية مدة التأمين أو للورثة إذا حدثت الوفاة خلال مدة التأمين، على أن تدفع الأقساط السنوية حتى الوفاة أو حتى انتهاء مدة التأمين، ويكون للمؤمن عليه الحق فى الحصول على الأرباح التي توزعها شركة التأمين على حاملي وثائق التأمين المشتركة فى الأرباح. والتى تنتج عن:

• أ. الوفورات التي تحققها الشركة فى كل من معدلات الوفاة و المصروفات المأخوذة في الاعتبار عند تحديد القسط.
• ب. الزيادة التى تحققها الشركة فى عوائد الاستثمارات عن تلك المأخوذة فى الاعتبار عند حساب الأقساط.
• ج. المقابل الذي يدفعه المؤمن له كزيادة في القسط مقابل الاشتراك فى الأرباح.

مزايا التأمين المختلط

1. يقدم حماية مزدوجة من خطرى الحياة والوفاة معا؛ وهذا عيب وليس ميزة من وجهة نظري، فكيف ان تكون حياة الشخص خطر؟ هل بسبب ان الشخص فى سن التقاعد يحتاج لمصاريف واموال ويكون غير قادر على العمل، توجد طرق أفصل للإستعداد لفترة التقاعد أفضل من هذة الوثائق المختلطة التى تعطى عائد اقل من إيداع الأموال لدى البنك.
2. يمكن الاقتراض بضمان وثيقة التأمين المختلطة فى حدود معينة؛ الإقتراض بضمان الوثيقة عيب وليس ميزة، وقد وضحنا ذلك بالأعلى فى جزئية عيوب وثيقة التأمين مدى الحياة.
3. يعتبر طريقة شبه اجبارية للادخار وذلك عن طريق سداد الأقساط مقدما؛ ولكن بسعر فائدة أقل من اى استثمار اخر حتى إيداع الأموال فى حساب توفير فى البنك.

عيوب التأمين المختلط

على الرغم من أهمية التأمين المختلط والإقبال الكبير عليه فى الدول النامية بصفة خاصة بسبب قلة الوعى التأمينى، إلا أنه يعيب إصدار التأمين المختلط ما يلى:

1. ارتفاع تكلفة التأمين المختلط بالمقارنة بالتأمين المؤقت.
2. نخفاض معدل العائد الاستثمارى على الأجزاء الادخارية فى عقد التأمين المختلط مقارنة بمعدلات الاستثمار البديلة فى السوق.
3. باقى العيوب التى ذكرناها بالأعلى  فى جزئية عيوب وثيقة التأمين مدى الحياة.

نصائح فى التأمين المختلط

 يجب ان تختار بدقة المبلغ الذى ستؤمن به على حياتك، ويجب ان تعرف مصطلح القيمة الزمنية للنقود التى تعنى باختصار ان الدولار الذى ستحصل عليه اليوم أعلى قيمة من الدولار الذى ستحصل عليه فى المستقبل بسبب التضخم، ولذلك عند اختيار المبلغ الذى ستقوم بالتأمين به على حياتك يجب ان تضع فى اعتبارك هذا المفهوم؛ مثال على فشل وثائق التأمين المختلطة بسبب القيمة الزمنية للنقود:-

على افتراض انك فى مصر وعمرك 30 عام و لديك وثيقة التأمين المختلط (الحماية التأمينية فى حالة الحياة والوفاة) بقسط شهرى 500 جنيه (6000 جنية سنوى) لمدة عشرين عام سوف تحصل على 264000 جنيه فى حالة الحياة وسداد الأقساط لمدة 20 عام ؛ لنفترض ان الله كتب لك الحياة حتى عمر الخمسين وانك قمت بسداد أقساطك كاملة لمدة 20 عام، قيمة 264000 جنيه فى المستقبل بمعدل تضخم 10% سنويا ستكون كقيمة 39241 جنيه فى الوقت الحالى؛ والسؤال هو:- لو انت شخص متقاعد فى الوقت الحالى عمرك 50 عام كم سنة سيوفر لك مبلغ 39241 حياة كريمة؟

سيسأل اى شخص بعد التيقن بأن وثيقة التأمين المختلطة ووثيقة التأمين مدى الحياة لا تعطى الغرض الرئيسى للتأمين على الحياة (تأمين اولادك حتى يصبحوا بعمر 23 عام وقادرين على الكسب) كيف نختار المبلغ المناسب للتأمين على حياتنا فى ظل التضخم؟؛ إجابة هذا السؤال ناقشناها بالشرح وبالأمثلة فى مقالة منفصلة بعنوان ما هو المبلغ المناسب للتأمين على حياتى؟ – نصائح مهمة 

ملحوظة:- لو انت كنت تملك وثيقة تأمين بها جزء ادخارى سوء وثيقة التأمين المختلطة او وثيقة التأمين مدى الحياة وبعد قراءتك لهذه المقالة والمقالات المرتبطة بها عن التامين على الحياة قررت ان التأمين المؤقت هو أفضل تأمين على الحياة، لا تقم بإلغاء وثيقة التأمين المختلطة حتى تحصل على وثيقة التأمين المؤقتة أولاً.

فى النهاية آخر نقطة انت من ستضيفها فى التعليقات، شارك غيرك ولا تقرأ وترحل.